С 1 октября ЦБ вводит дополнительные надбавки за потенциальный риск при выдаче беззалоговых кредитов, а банкам придется учитывать долговую нагрузку заемщиков. Скорее всего это приведет к увеличению продолжительности кредитного срока.
Для определения долговой нагрузки центральный банк разработал специальную шкалу, в которой будет учитываться и сама стоимость кредита, и ПДН.
При определении показателя долговой нагрузки, нужно будет вычитывать соотношение суммы всех кредитных выплат заемщика за месяц к среднему месячному доходу. Высчитывая ПДН сотрудники банка будут принимать во внимание данные, полученные из бюро кредитных историй и информацию о заработной плате, а также других источниках дохода своего клиента.
Средний коэффициент риска по необеспеченным кредитам составляет ровно 100%. Надбавки, которые вскоре вступят в действие, делают данного рода кредиты менее выгодными для банков, в силу необходимости вовлечения большего капитала.
Методы сокращения кредитования
ЦБ побуждает российские банки уменьшить кредитование, используя следующие методы:
- Изменение надбавок от 30 до 220%, учитывая показатели ПСК и ПДН.
- Повышение набавок для займов на сумму менее 10 000 рублей, не требующих расчета ПДН.
- Установка наивысшей надбавки для кредитов в случае долговой нагрузки у клиента от 80% и более, с процентной ставкой, составляющей от 25 до 30%.
- Введение надбавок для кредитов, выдающихся по низкой ставке (около 10 %). Величина надбавки для заемщиков с невысокой долговой нагрузкой составит 30%, а для клиентов с ПДН от 80 % будет доходить до 100%.
А будет ли результат?
С 2018 года ЦБ уже 3 раза вводит надбавки на необеспеченные кредиты с учетом коэффициентов риска. Однако, на сегодняшний день востребованность потребительского кредитования так и не снизилась.
По мнению специалистов банки могут и дальше понижать ПДН путем увеличения продолжительности сроков займов. Поэтому, даже после введения новых мер центрального банка, существует вероятность увеличения продолжительности выплаты кредитов на фоне роста долговой нагрузки.
Считается, что несмотря на надбавки необеспеченное потребительское кредитование для банков является одним из наиболее выгодных вариантов ведения бизнеса.
Самые крупные банки имеют довольно хороший запас капитала. Кроме того, значительная часть выдач приходится на кредитные займы, ПДН которых составляет менее 50%, а для них надбавки остаются практически неизменными.
