Оборотный заём является одним из самых привлекательных краткосрочных кредитных продуктов для бизнеса. В отличие от овердрафта, который доступен только при отсутствии (недостатке) средств на счёте для ликвидации кассового разрыва, оборотный кредит является более универсальным финансовым инструментом для торговой, сельскохозяйственной или производственной компании.
Что такое оборотный кредит
Оборотный кредит для поддержания или масштабирования бизнес-процессов на предприятии индивидуального предпринимателя либо юридического лица относят к нецелевым краткосрочным займам. Это означает возможность взять средства без указания направления использования на срок, который в большинстве банков не превышает 12 месяцев. Иначе говоря, вложение заёмных средств должно принести быстрые и очевидные финансовые плоды, часть которых будет направлена на возврат денег.
Возможные векторы расходования кредита:
- Приобретение сезонной высокомаржинальной продукции, которую можно продать с большой наценкой.
- Запуск в реализацию нового товара (услуги).
- Закупка материалов (сырья, деталей, семян, горючего) для поддержания текущих производственных процессов.
- Участие в тендере.
- Оплата услуг подрядной организации.
Формы займа
В банковских организациях существуют две формы оборотного субсидирования: единовременное и в виде кредитной линии.
Единовременное подразумевает наличие чётко оговоренного срока (например, 8 месяцев) для возврата одобренной банком суммы. Это разовое обязательство кредитора.
При линейной форме банк одобряет предпринимателю или компании верхний предел займа, или лимит. В его пределах можно брать денежные средства по схеме «взяли-вернули-взяли». Линия удобнее, так как не требует явки в банк за очередным траншем. Взять новый объём, не расплатившись по существующему долгу на линии, нельзя.
Что в банке учитывают при выдаче оборотного кредита
Требования к индивидуальному предпринимателю или организации при выдаче оборотного займа обычно включают ограничения по гражданству руководителя и по сроку функционирования бизнеса.
Базовые условия оформления оборотного займа:
- Срок регистрации компании или предпринимательства не менее трёх месяцев.
- Российское гражданство для индивидуального предпринимателя.
- Предприятие (организация) должно быть зарегистрировано в РФ.
- Глава компании должен являться резидентом России.
Максимальный объём (лимит) субсидирования зависит от оборота фирмы. При росте компании лимит на линии увеличивают.
Сначала анализ, потом визит в банк
Возможность нецелевого использования средств оборотного займа вводит руководителей предприятий в соблазн его оформления при строительстве и покупке транспортных средств, промышленного оборудования, иных основных фондов. Сотрудники банка не отказывают функционирующей и прибыльной фирме, но возникающие обязательства представляют для кредитора непомерно большую финансовую нагрузку. Вложения в основные средства окупаются долго, для них целесообразнее оформлять займы вроде лизинга или под залог недвижимости на срок от трёх лет и больше.
Для анализа ситуации и выбора оптимального займа используют кредитных брокеров. Брокеры оказывают профессиональную помощь в получении кредита на развитие бизнеса с выбором не только вида кредита, но и банка с наилучшими условиями. Это исключает возможность отказа, что нередко в случае самостоятельного обращении и влечёт формирование негативной кредитной истории.
